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央行要发行数字货币,微信支付宝岌岌可危

作者:秋名山小韭菜来源:今日头条

在三个多月前,发生了一件震惊世界央行的的事情,也可能这件事情以后跟每个普通人都发生联系。那就是在2019年6月18日,全世界最大的社交网站,Facebook,发布了一个叫做"Libra"的数字货币的白皮书(评论获取白皮书)。所谓白皮书,就是类似商业计划书的东西。

央行要发行数字货币,微信支付宝岌岌可危


全世界这些年对数字货币的关注,你可能已经隐约感受到了,一开始的比特币,以太币,到最近,像摩根,高盛这样的传统大机构也开始布局自己的数字货币了。但是他们都没有像Libra这样,能够引起整个货币和金融世界的紧张。

Libra的白皮书发布后,有人说它能成为全球流通的数字货币,也有人说它要跟支付宝和微信进行竞争。各国的监管机构和央行,有人旗帜鲜明地反对,也有人开始试图去研究它,包括法国、日本在内,还都成立了专门的工作组去研究该怎么应对这件事。

央行要发行数字货币,微信支付宝岌岌可危


那么到底Libra是什么样的呢?

我们来看它的白皮书是怎么说的。

白皮书首先讲,Libra的使命,是要建立一套简单的、无国界的货币,和为数十亿人服务的金融基础设施。这套金融基础设施能够让人“无论居住在哪里,无论从事什么工作或收入怎样,在全球范围内转移资金的时候,应该像发短信或分享照片一样轻松、划算,甚至更安全。”

然后,这套金融基础设施,可以说是由三个体系共同搭建而成:

一是技术体系,按照白皮书的原话讲:“建立在安全的、可扩展的区块链基础上”。

也就是说,它的基础技术是区块链。区块链这个概念你一定不陌生,像比特币、以太币,都是建立在区块链技术上的加密资产。

二是价值体系,白皮书说:“以赋予其内在价值的资产储备作为后盾”。也就是你要兑换多少这种货币,要用相应的资产储备进行抵押,这些资产包括一篮子主权货币,也包括政府债券。

也就是说,它是有储备资产的,这跟比特币的发行机制就很不一样了。

三是它的治理体系:“它会建立一个独立的协会进行管理,这个协会由28家机构组成,这28家都是Libra的创始成员”。

包括哪些机构呢?除了Facebook自己,还包括eBay、Uber这些大的互联网公司,也包括Mastercard、Visa这样的银行卡清算组织,还包括PayPal这样的支付机构,还有电信公司、投资机构、非营利组织,等等等等。

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应对这么大的一个金融界的雏形巨兽,中国央行的数字货币是怎样的呢?

中国人民银行数字货币研究所所长穆长春说:

”它的功能和属性跟纸钞完全一样,只不过它的形态是数字化的。我们对它的定义翻译过来就是:具有价值特征的数字支付工具。

什么叫具有价值特征呢?简单来说,就是不需要账户就能够实现价值转移。你想想纸钞就能理解了。你用纸钞进行支付的时候,是不需要账户的,DCEP也是这样。你可以想象这样的场景:只要你我手机上都有DCEP的数字钱包,那连网络都不需要,只要手机有电,两个手机碰一碰,就能把一个人数字钱包里的数字货币,转给另一个人。

也就是说,你在支付的时候,是不需要绑定任何银行账户的。不像我们现在用微信也好、支付宝也好,都要绑定一张银行卡,但DCEP不需要。当然了,除非你要往数字钱包充钱,或者你想从数字钱包里取钱出来去理财,除此之外,用户与用户之间的相互转账是不需要进行账户的绑定的。这就意味着,DCEP能像纸钞一样流通。

这也就是为什么说,你可以把它简单地理解成纸钞的数字化替代。事实上,像比特币这样的加密资产,它最根本的一个优势,就是摆脱了传统的银行账户体系的控制,因为它只是一个加密字符串。从这一点上来说,DCEP也具有同样的优势。

央行要发行数字货币,微信支付宝岌岌可危


那DCEP,跟我们常用的支付宝、微信支付,具体还有什么区别呢?

首先从法权上,DCEP的效力和安全性是最好的。

你用的纸钞是央行货币,DCEP也是央行发行的,但是你用支付宝或微信做电子支付的时候,用的是支付宝的电子钱包、微信的电子钱包,它们的货币是从哪儿来的呢?它们不是用央行货币进行结算的,而是用商业银行存款货币进行结算的。当然,在备付金集中存管以后,情况有所变化。

央行要发行数字货币,微信支付宝岌岌可危


也就是说,微信和支付宝在法律地位、安全性上,没有达到和纸钞同样的水平。

理论上讲,商业银行都可能会破产,所以这些年人民银行建立了存款保险制度;但假设微信破产了,微信钱包里的钱,它没有存款保险,你就只能参加它的破产清算,比如你之前有100块钱,现在只能还你1毛钱,你也只能接受,它是不受央行最后贷款人的保护的。当然,这种可能性很小,但你不能完全排除。~

理论上讲,商业银行都可能会破产,所以这些年人民银行建立了存款保险制度;但假设微信破产了,微信钱包里的钱,它没有存款保险,你就只能参加它的破产清算,比如你之前有100块钱,现在只能还你1毛钱,你也只能接受,它是不受央行最后贷款人的保护的。当然,这种可能性很小,但你不能完全排除。

其次,我们还要考虑到一些极端情况,比如大的地震,通信都断了,电子支付当然也就不行了。

那个时候,只剩下两种可能性,一个是纸钞,一个就是央行的数字货币。它不需要网络就能支付,我们叫做 “双离线支付”,是指收支双方都离线,也能进行支付。只要你手机有电,哪怕整个网络都断了也可以实现支付。

我们也可以说一些不那么极端的、你能感知到的情况,比如说你到地下的超市去买东西,没有手机信号,微信、支付宝都用不了。

又或者,在飞机上,也没有信号,如果你坐的是廉价航空公司的航班,吃饭就需要花钱,这种场景下,原来你只能用信用卡支付,以后也可以用央行的数字货币支付。但这一点,像Libra这样的数字货币是做不到的。

当然,可能也有人会问,DCEP会对支付宝、微信的地位产生影响吗?我们的回答是:并不会。

因为目前支付宝、微信也是使用人民币支付,其实也就是用商业银行存款货币进行支付。央行数字货币推出后,只是换成了数字人民币,也就是用央行的存款货币,虽然支付工具变了,功能也增加了,但渠道和场景都没有变化。”

至于发行时间,央行还未发布准确的发币时间,不过也不远了。